Stworzyliśmy tę stronę z myślą o przedstawieniu dłużnikom dostępnych dla nich możliwości, a także z zamiarem zapewnienia dłużnikom lepszego zrozumienia Federalnego Prawa Upadłościowego oraz Prawa Upadłościowego Stanu Illinois. Ogłoszenie bankructwa (Bankruptcy) może być dla wielu osób bardzo zawiłym procesem, a zmiany wprowadzane w prawie upadłościowym powodują, że staje się ono jeszcze trudniejsze do zrozumienia. Co gorsze, wiele agencji trudniących się doradztwem dlużnikom, a także agencji reprezentujących prawa wierzycieli utwierdza mity z zakresu dostępności i konsekwencji ogłoszenia upadłości, stara się przestraszyć dłużników. Nie podejmuj ostatecznej decyzji dopóki nie poznasz wszystkich dostępnych dla Ciebie możliwości i płynących z nich korzyści. Ogłoszenie bankructwa może być dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem, może nim nie być, ale pośwęcenie czasu na poznanie dostępnych możliwości, pomoże Ci w podjęciu właściwej decyzji.
Jeśli obecnie doświadczasz trudności finansowych lub jeśli po prostu jesteś ciekawy jak działa proces ogłoszenia bankructwa poświęć kilka minut na przejrzenie informacji zawartych na naszej stronie internetowej. Mamy nadzieję, ze znajdziesz na niej potrzebne Ci informacje, a także że okaże się ona pomocna i łatwa w użyciu.
Jeżeli masz pytania lub wątpliwości dotyczące zagadnień prawnych przedstawionych na naszej stronie, skontaktuj się z naszą kancelarią w celu umowienia się na konsultację. Nasz numer to 847.724.0300. Zapraszamy do naszej kancelarii mieszczącej się w dogodnym położeniu w Cook County, Illinopis, USA:
Często Zadawane Pytania (USA)
Czym jest ogłoszenie bankructwa (USA)?
Ogłoszenie bankructwa jest procedurą prawną, w trakcie której wnioskujący o ogłoszenie bankructwa oświadczają, że nie są w stanie już spłacać swoich długów i składają wniosek do sądu o zwolnienie ich z obowiązku ich spłacania. Istnieją dwie główne przyczyny, dla których stworzono taką procedurę: żeby umożliwić dłużnikom nowy start oraz by spłacić należne wierzycielom pieniądze, pochodzące ze sprzedaży niewyłączonych spod egzekucji nieruchomości i ruchomości dłużników.
Ogłoszenie upadłości może przybrać jedną z dwóch form, likwidacji lub przekształcenia.
Każdy z czterech typów bankructwa, dostępny dla osób prywatnych, przybiera jedną z tych dwóch form.
- Likwidacja Rozdział 7, znana jako „likwidacja”, na ogół jest najprostszą i najszybszą formą ogłoszenia bankructwa. W Rozdziale 7 Prawa Upadłościowego, sąd wyznacza kuratora (trustee), który przejmuje i sprzedaje ruchomości i nieruchomości niewyłączone z masy egzekucyjnej, a następnie wdraża procedurę spłacenia wierzycieli. Upadłość w oparciu o Rozdział 7 mogą ogłaszać osoby samotne, małżonkowie, a także korporacje i spółki.
- Przekształcenia Rozdział 11, przekształcenie, wykorzystywane jest w szczególności przez dłużników będących przedsiębiorcami lub osoby fizyczne, które poza długami posiadają także znaczne aktywa. Zgodnie z treścią Rozdziału 11 przedsiębiorstwo może kontynuować swoją działalność, podczas przeprowadzanego pod nadzorem sądu przekształcenia długów, w czasie kiedy sąd podejmie decyzję czy przyznać przedsiębiorcy całkowite czy częściowe zwolnienie z obowiązku spłacania długów.
- Rozdział 12 reguluje szczególna procedurę ogłoszenia bankructwa przewidzianą dla rodzin rolników.
- Rozdział 13 reguluje przekształcenie długów osób fizycznych, kiedy podejmują się one spłaty lub częściowej spłaty swoich długów, na ogół w okresie rozłożonym od 3 do 5 lat, zgodnie z z zaaprobowanym i nadzorowanym przez sąd planem spłat.
Czy ogłoszenie bankructwa jest korzystne w mojej sytuacji (USA)?
Czy ogłoszenie bankructwa jest właściwym wyborem zależy w dużej mierze od Twojej konkretnej sytuacji finansowej i od tego jaki jest Twój cel. Przede wszystkim powinieneś rozważyć czy ogłoszenie upadłości zwolni Cię ze spłacania długów (odpowiedzialności za nie) w wystarczającym stopniu. Ogłoszenie bankructwa nie zwalnia ze spłacania niektórych długów. Do długów, które należy spłacać także po ogłoszeniu bankructwa należą:
- Długi w postaci niezapłaconych należności podatkowych od przychodu, chyba że:
• pochodzą one sprzed 3 lat,
• we właściwy sposób i we właściwym czasie zostało złożone zeznanie podatkowe.
- Pożyczki studenckie, chyba że spłacanie rat spowodowałoby wystapienie poważnej szkody po stronie dłużnika;
- Zobowiązania pieniężne wynikające z obowiązku utrzymania rodziny (alimenty);
- Długi będące następstwem szkody powstałej w wyniku zawinionego lub zamierzonego czynu lub oszustwa;
- Należności pieniężne będące następstwem orzeczeń sądowych, w przypadku spowodowania szkody lub spowodowania śmierci na skutek prowadzenia pojazdu pod wpływen środków odurzających.
Zakładając, że posiadane przez Ciebie długi skłonią Cię do wnioskowania o ogłoszenie bankructwa, powinnieneś zdecydować, które z posiadanych dóbr jesteś gotów oddać w celu zaspokojenia wierzycieli z sum uzyskanych z ich sprzedaży, a które chciałbyś zatrzymać. Porównaj z wyłączonymi i niewyłaczonymi z masy egzekucyjnej ruchomościami i nieruchomościami.
Czy każdy może wnioskować o ogłoszenie bankructwa (USA)?
Tak, ale wystapują pewne ograniczenia.
W 2005 roku zostały wprowadzone zmiany w Prawie Upadłościowym w celu nałożenia dodotkowych wymogów na każdego, kto chce ogłosić bankructwo. Nowe przepisy nakładają na dłużnika obowiązek spełnienia warunków „testu posiadanych środków pieniężnych”, polegających na zdolności spłacenia cześci swoich dlugów.Jeżeli dłużnik spełni warunki testu posiadanych środków pieniężnych, może ogłosić upadłość w oparciu o Rozdział 7. W sytuacji kiedy dłużnik nie spełni warunków wymaganych przez test dobrej woli, będzie prawdopodobnie mógł ogłosić upadłość w oparciu o Rozdział 13, ale także będzie zobowiązany do spłacenia części swojego zadłużenia. Należy jednak zaznaczyć, że test posiadanych środków pieniężnych nie odnosi się do długów zaciągniętych w związku z działaniem przedsiębiorstwa.
Pomimo nowych wymogów testu posiadanych środków pieniężnych większość osób, także par kwalifikuje się do ogłoszenia upadłości w oparciu o Rozdział 7. Zobacz Test Posiadanych Środków Pieniężnych w celu uzyskania bardziej dokładnych informacji o nowych wymogach.
Czy mogę występować o ogłoszenie bankructwa tak często jak będę chciał (USA)?
Nie. Istnieją obostrzenia dotyczące czasu jaki musi upłynąć zanim ponownie ogłosisz upadłość. Jeżeli spełnisz warunek upływu wymaganego okresu czasu, sąd orzeknie czy Twoje postępowanie cechuje dobra wola.
Ogłoszenie upadłości w oparciu o Rozdział 7
Jeżeli już wcześniej wnioskowałeś o ogłoszenie bankructwa, będziesz musiał odczekać 8 lat by ponownie kwalifikować się do ogłoszenia bankructwa w oparciu o Rozdział 7, chyba że Twój poprzedni wniosek został odrzucony.
Ogłoszenie bankructwa w oparciu o Rozdział 13
Możesz ogłosić bankructwo w oparciu o Rozdział 13 jeżeli ogłosiłeś bankructwo w oparciu o Rozdział 7 wcześniej niż 4 lata temu. Jeżeli wcześniej ogłosiłeś bankructwo w oparciu o Rozdział 13, możesz ponownie wnioskować o ogłoszenie bankructwa w oparciu o Rozdział 13 już po 2 latach.
W oparciu o który Rozdział (7 czy 13) Prawa Upadłościowego powinienem ogłosić bankructwo (USA)?
Jak zostało wcześniej podkreślone, najpierw należy zadać pytanie czy dłużnik jest uprawniony do wnioskowania o ogłoszenie bankructwa w oparciu o Rozdział 7, rozważając czy spełnia wymogi testu posiadanych środków pieniężnych. Zakładając, że obostrzenia wprowadzone przez test dobrej woli nie mają zastosowania, dłużnicy mają możliwość wyboru pomiędzy ogłoszeniem bankructwa w oparciu o Rozdział 7 a Rozdział 13. Decyzja powinna zostać podjęta po przeanalizowaniu stanu posiadania wnioskodawcy, w zależnosci od tego jakie mienie, np. nieruchomości lub samochody, chce on zatrzymać po ogłoszeniu upadłości.
Rozdział 7
Zgodnie z Rozdziałem 7 Prawa Upadłościowego kurator zajmie wszystkie niewyłączone z masy egzekucyjnej dobra i sprzeda je, wdrażając specjalną procedurę umożliwiającą spłatę długu wierzycielom z pieniędzy uzyskanych ze sprzedaży majątku. W praktyce w przypadku wniosku o ogłoszenie bankructwa w oparciu o Rozdział 7, cała własność dłużnika powinna być wyłączona spod egzekucji, w rzeczywistości więc przekształcenie rzadko ma miejsce. W takiej sytuacji wnioskujący o ogłoszenie bankructwa w oparciu o Rozdział 7 dłużnicy powiadamiają kuratora, że nie posiadają żadnych dóbr, które mogłyby zostać przekształcone na korzyść wierzycieli. Po wzięciu udziału w dwóch krótkich kursach dotyczących zaciągania kredytów oraz po wymaganym spotkaniu z wierzycielami, dłużnik na ogól zostaje zwolniony z obowiązku spłacania zaciągniętych wcześniej długów, już po 3-4 miesiącach. Jeżeli następujące fakty mają zastosowanie w Twoim przypadku możesz rozważyć wnioskowanie o ogłoszenie bankructwa w oparciu o Rozdział 7:
- Poza meblami i ubraniami nie wiele posiadasz;
- Jeżeli posiadasz dom lub samochód Twój wkład własny jest nieduży (Twój kredyt jest prawie równy ich wartości); i
- Po zapłaceniu Twoich podstawowych rachunków, nie pozostaje Ci wcale lub zostaje bardzo mało pieniędzy na spłatę zadłużenia
Zobacz Rozdział 7 żeby poznać więcej informacji.
Rozdzial 13
Kiedy ze względu na niespełnienie warunków wymaganych przez test dobrej woli, nie kwalifikujesz się do ogłoszenia bankructwa w oparciu o Rozdział 7, zgodnie z prawem jesteś zobowiązany do spłacenia części swoich długów. W takiej sytuacji możesz wnioskować o ogłoszenie bankructwa w oparciu o Rozdział 13, będziesz jednak musiał spłacić część zaciągniętych zobowiązań finansowych. Możesz także zdecydować o ogłoszeniu bankructwa w oparciu o Rozdział 13 jeżeli chcesz zatrzymać dom lub samochód, którego nie mógłbyś zachować ogłaszając upadłość w oparciu o Rozdział 7.
Zasadniczym założeniem ogłoszenia bankructwa w oparciu o Rozdział 13 jest stworzenie 3-5 letniego planu spłat Twoich długów, który stworzysz ze swoim prawnikiem, złożysz w sądzie zajmującym się Twoja sprawą i który następnie zostanie poddany analizie przez powołanego kuratora. Zakładając, że sąd i kurator zaakceptują Twój plan spłat wierzycielom nie pozostanie inny wybór aniżeli na niego przystać. Możesz zastanowić się nad składaniem wniosku o ogłoszenie bankructwa w oparciu o Rozdział 13 jeżeli:
- Posiadasz dom i/lub samochód i grozi Ci ich utrata ponieważ spóźniasz się z płatnościami;
- Twój wkład własny w Twoim mieniu jest większy aniżeli suma dostępnego dla Ciebie zwolnienia z zadłużenia;
- Wartość Twojego domu i/lub samochodu jest znacznie mniejsza, niż pożyczek które mają na nich zabezpieczenie;
- Część Twoich długów należy do tej kategorii, która mimo ogłoszenia upadłości nie zwalnia Cię z obobiązku ich uregulowania; albo
- Nie złożyłeś zeznania podatkowego przez kilka kolejnych lat.
Zobacz Rozdział 13 w celu uzyskani a większej ilości informacji.
Czy cały posiadany przeze mnie majątek zostanie mi odebrany (USA)?
Nie.
Założeniem prawa upadłościowego jest umożliwienie ludziom nowego startu, ale nie oznacza to startu od zera. Z tego powodu prawo upadłościowe przewiduje wyłączenia spod masy egzekucyjnej części Twojego majątku, który będziesz mógł zatrzymać. Przykładowo ubrania, książki, zdjęcia rodzinne dłużnika wyłączone są spod egzekucji. Dłużnik może także zatrzymać meble i rzeczy osobiste o wartości nie przekraczającej $4,000, a także wszelkie pieniądze zainwestowane w programy emerytalne, w postaci akcji, dywidend, rocznych lub uproszczonych emerytalych programów pracowniczych.
Co się stanie z moim domem (USA)?
W wielu przypadkach dłużnik będzie miał możliwość zatrzymania domu. Odpowiedź zależy od tego jak duży w stosunku do wartości domu jest wkład własny dłużnika.
W stanie Illinois każda osoba jest uprawniona do wyłaczenia w wysokości $15,000 z wartości posiadanego przez nią domu. Oznacza to, że w przypadku kiedy Twój dom jest warty $200,000 a wysokość pożyczki na dom to conajmniej $185,000 będziesz mógł zatrzymać dom, pod warunkiem że nie spóżniasz się z płatnościami na zabezpieczenie hipoteczne (mortgage). Jeżeli masz współmałżonka, każde z was uprawnione jest do wyłączenia w wysokości $15,000, co oznacza że łącznie wyłączenie na domu jest równe $30,000. Zakładając, ze dom wart jest $200,000, będziecie mogli go zatrzymać, jeżeli wysokość pożyczki na dom to conajmnie $170,000.
W przypadku kiedy Twój wkład własny przekracza $15,000 lub Wasz wspólny wkład przekracza $30,000 kurator może sprzedać dom w celu uzyskania środków finansowych na spłatę wierzycieli. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, a zależy Ci na zatrzymaniu domu powinieneś rozważyc wnioskowanie o ogłoszenie upadłości w oparciu o Rozdział 13.
Należy pamiętać, że nawet w przypadku kiedy dom wyłączony jest spod egzekucji ze względu na przepisy Rozdziałów 7 lub 13, kredytodawca może odebrać i sprzedać dom (foreclosure), jeżeli raty kredytu nie są spłacane w terminie. Dlatego zawsze należy się upewnić, że po ogłoszeniu bankructwa będzie się zdolnym do spłacania kredytu.
Czy będę mógł zatrzymać samochód?
Tak, ale przekonaj się czy na pewno leży to w Twoim interesie.
W stanie Illinois każda osoba jest uprawniona do wyłączenia w wysokości $2,400 z wartości samochodu, wyłączenie dla małżeństwa jest równe $4,800.
Poza tym będziesz miał możliwość zatrzymania swojego samochodu w nastepujących okolicznościach:
- Twój samochód jest warty $2,400 lub mniej w przypadku jednej osoby;
$4,800 lub mniej w przypadku pary;
- Twój samochód jest warty więcej, niż wysokość kredytu, który na niego zaciągnąłeś, ale różnica jest mniejsza lub równa $2,400 ( np. Twój samochód jest wart $10,000, a wysokość Twojego kredytu to $7,600 lub mniej)
Jeżeli Twój wkład własny w Twoim samochodzie przekracza $2,400, zawsze możesz odkupić od kuratora samochód wypisując check na kwotę równą wartości samochodu, pomniejszoną o wysokośc Twojego wkładu własnego.
Tak samo jak w przypadku domu, po ogłoszeniu upadłości należy kontynuować spłaty rat, w przeciwnym razie kredytodawca może odebrać samochód.
Jeżeli mam współmałżonka czy musi on ogłosić bankructwo razem ze mną (USA)?
Nie. Twój współmałżonek nie musi ogłaszać bankructwa wraz z Tobą, ale może to leżeć w jej lub jego interesie. Stan Illinois nie jest stanem „wspólnej własności”, jeżeli Ty i Twój współmałżonek macie wspólne długi, posiadacie wspólnie nieruchomości lub inną wspólną własność (jeśli przeprowadziłeś się do Illinoisz ze stanu, którego przepisy sankcjionowały „wspólną własność”), aktywa Twojego współmałżonka, który nie ogłosi bankructwai mogą zostać poddane windykacji.
Co się stanie z moimi oszczędnościami emerytalnymi jeśli ogłoszę bankructwo (USA)?
Nie martw się. Pomimo, iż pojawiło się wiele negatywnych mitów dotyczących wprowadzonych w Prawie Upadłościowym zmian, to nikt nie może kwestionować, że zwiększono ochronę przysługującą osobom ogłaszającym bankructwo w stosunku do ich oszczędności emerytalnych. Zgodnie z nowo wprowadzonymi w Prawie Upadłościowym zmianami, jeżeli Twój program emerytalny zostanie zakwalifikowany jako część majątku osoby ogłaszającej bankructwo (większość planów emerytalnych jest zaliczna do części majątku osoby ogłaszającej bankructwo), aktywa o wartości do $1 000 000 zostaną wyłączone z masy egzekucyjnej.
Pewna część planów emerytalnych podlega przepisom ustawy regulującej emerytury pracownicze i zabezpieczenie przychodu (ERISA), w przypadku tych planów nie jest stosowane wyłączenie z masy egzekucyjnej. Wyłączenie nie jest przewidziane, gdyż ten rodzaj planów emerytalnych z samego założenia nie jest wliczny do masy egzekucyjnej i w związku z tym wierzyciele nie mogą szukać zaspokonienia swoich wierzytelności, niezależnie od wartości planu emerytalnego.
Czy ogłoszenie przeze mnie bankructwa spowoduje powstanie komplikacji podatkowych (USA)?
Prawdopodobnie nie. Jedną z korzyści ogłoszenia bankructwa w odróżnieniu od innych form zwolnienia z zadłużenia jest ”skasowanie zadłużonego przychodu”. Dłużnicy ogłaszający bankructwo po zakończeniu procedury upadłościowej nie będą musieli płacić podatków od przychodu, kiedy osoby które skorzystały z innej formy zwolnienia z zadłużenia, wciąż będą do tego zobowiązane.
Kiedy dochodzi do zwolnienia z zadłużenia, innego aniżeli w procedurze ogłoszenia bankructwa, osoba która otrzymała korzyść w postaci zwolnienia z zadłużenia, powinna traktować to zwolnienie jako przychód. Na przykład, zakładając, że zatrudniasz firmę, żeby negocjowała w Twoim imieniu z obniżenie zadłużenia kart kredytowych w wysokości $10,000. Zakładając, że Twój dług zostaje obniżony o 70%, czyli $7,000, a do spłacenia pozostanie Ci $3,000 jest to bardzo miła perspektywa, poza tym, że $7,000 traktowane jest jako dochód. Oznacza to, że powinieneś zapłacić podatek od pieniędzy, które traktowane są jako Twój przychód, a których nigdy nie otrzymałeś. I co jeśli nie jesteś w satnie zapłacić podatku od tej sumy? IRS nie zwolni Cię z obowiązku zapłacenia podatku. IRS będzie konsekwentny w dochodzeniu należnych mu podatków, a dysponuje skuteczniejszymi środkami odzyskiwania zadłużenia, aniżeli inni wierzyciele. W celu uzyskania większej ilości informacji o konsekwencjach podatkowych wynikających ze zwolnienia za spłaty długu, w innej procedurze aniżeli ogłoszenie bankructwa, kliknij tutaj.
Dobrą informacją jest, że zwolnienie z obowiązku spłaty zadłużenia po ogłoszeniu bankructwa nie spełnia warunków „skasowania zadłużonego przychodu”. Osoba, która ogłosiła bankructwo nie musi przedstawiać żadnego przychodu. Może po prostu zacząć wszystko od początku.
Zapamiętaj, jeżeli jeden z Twoich wierzycieli wyda Ci formę 1099 w związku z ogłoszeniem przez Ciebie upadłości, powinieneś zawiadomić o tym IRS dołączjąc Formę 982.
Czy moje dochody przestaną być celem wierzycieli jeśli ogłoszę bankructwo (USA)?
Tak. Ogłoszenie bankructwa wstrzymuje wszystkie działania wierzycieli, w tym także te skierowane na uzyskanie zaspokojenia wierzycielności z dochodu dłużnika. Jedynie należności jakie będą pobierane z dochodu to alimenty. Po zakończeniu procedury ogłoszenia bankructwa wierzyciele, którzy pobierali środki finansowe z Twojego dochodu, nie będą mogli więcej tego robić.
Jak będzie wyglądało moje życie po ogłoszeniu bankructwa (USA)?
Nie słuchaj nikogo, kto wmawia Ci że życie nie będzie już takie samo.
Przede wszystkim ludzie nie zwracają uwagi na korzyści jakie przynosi ogłoszenie upadłości. Możliwe, że grozi Ci utrata domu i chcesz zapobiec jego odebraniu. Możliwe, że jesteś zasypywany tonami rachunków i nieprzerwanie martwisz się jak je spłacić. Ogłoszenie upadłości nie jest dla każdego, ale z pewnością wielu osobom może bardzo pomóc, zdejumjąc z ich ramion wielki ciężar.
Dla osób, które martwią się o to jak będzie wyglądało ich życie po ogłoszeniu bankructwa, wiadomości nie są złe. Większość osób obawia się, że nie będzie się już kwalifikowało do otrzymania kredytu, ale w praktyce wiele osób przekonuje się, że po ogłoszeniu bankructwa ich punktacja kredytowa WZRASTA. Koszt kredytu może być wyższy (kredyt będzie wyżej oprocentowany), ale istnieją firmy, które wyszukują osoby, które ogłosiły bankructwo i proponują im udzielenie kredytu. I czemu nie? Osoba, która właśnie uzyskała świeży start, nie jest więcej obciążona rachunkami medycznymi, kredytami i ratami, które spowodowały, że ogłosiła bankructwo i teraz ma większą ilość środków, którymi może rozporządzać, co powoduje że stanowi mniejsze ryzyko dla kredytodawcy.
Poza możliwością otrzymania kart kredytowych, przekonasz się że w okresie 1 do 2 lat po ogłoszeniu bankructwa będziesz mógł otrzymać pożyczkę na dom na tych samych warunkach, co osoby które bankructwa nigdy nie ogłosiły. Prawdziwym kluczem do możliwości uzyskania kredytów po ogłoszeniu bankructwa, w szczególności w dzisiejszej sutuacji na rynku nieruchomości, jest wykazanie wystarczających dochodów oraz wpłacenie dużej pierwszej raty. Rozważając, że ogłoszenie bankructwa uwolni pewne środki finansowe, które przeznaczone były na spłatę długów, powinieneś wykorzystać ten czas, zaoszczędzić pieniądze, żeby być w lepszej sytuacji, kiedy przyjdzie moment zakupu nowego domu.
