Bądź Świadomy Obniżenia Wysokości Długu /
Oferty Doradztwa

• Jak działa program obniżania długu / doradztwa w zadłużeniu
• Nieoczekiwane konsekwencje podatkowe
• Rozdział 13 jako lepsza alternatywa spłaty długu
  

 

JAK DZIAŁAJĄ PROGRAMY OBNIŻANIA DŁUGU / DORADZSTWA W ZADŁUŻENI

Prawdopodobnie otrzymałeś już oferty “doradztwa w zadłużeniu” obiecujące skonsolidowanie całości Twojego zadłużenia, zmniejszenie oprocentowania kredytów lub wynegocjowanie porozumienia z wierzycielami. Bądź uważny. Poza cieszącymi się renomą organizacjami świadczącymi usługi doradztwa w zadłużeniu,większość z otrzymywanych prez Ciebie ofert pochodzi od firm, które bardziej będą dbały o swój dochód niż o ochronę Twoich interesów.
Przyjrzyjmy się jednej z ostatnio przowadzonych przez naszą kancelarię spraw, kient zatrudnił wcześniej jedną z agencji zajmujących się „obniżaniem zadłużania” zanim zdecydował się skorzystać z naszych usług. Tabela poniżej obrazuje plan obniżenia długu jaki otrzymał nasz klient. Imie naszego klienta oraz nazwa agencji zostały usunięte w celu ochrony prywatności oraz danych.

Teraz przeanalizujmy cyfry.

• Wysokość niezabezpieczonego długu klienta to $52,000 i agencja szacuje że może go obniżyć o 40%.

• Za swoją „pracę” agencja pobiera honorarium w wysokości prawie $8 000, 15% całego długu.

• Pierwszym krokiem agencji jest doradzenie kielntom, żeby przestali spłacać karty kredytowe przez okres 2 lat. Myślisz, że to ma dobry wpływ na Twój kredyt? Następnie agencja kontaktuje się z kompanią, która wydała karty kredytowe i informuje je, że klient chce pozamykać konta.

• Plan przygotowany dla klienta został przewidziany na 24 miesięczne raty w wysokości 595.80 każda. Pierwsze 3 z nich uiszczane są na rzecz agencji. Każda następna rata miesięczna na rzecz agencji jest równa $286.29 i raty te mają być uiszczane przez kolejnych 21 miesięcy, kiedy agencja doradza by kolejne $309.51 klient pozostawił na koncie oszczednościowym. Pieniądze nie zostanę przeznaczone na spłatę długu klienta przez okres 2 lat.

• Po upływie 2 lat, klient odłoży $7,428,24 (309,51 x 24 miesiące) na oddzielnym koncie. W negocjiacjach z kompanią, która wydała karty kredytowe, agencja będzie się powoływała się na tę sumę. Agencja skontaktuje się z tymi kompaniami, oferując ugodę na poziomie 40% wysokości długu. Agencja użyje odłożonych przez klienta pieniędzy jako argumentu, wiedząc że kompanie wydające karty kredytowe skłonne są do podpisania ugody na mniej korzystnych dla nich warunkach, jeżeli dług zostanie spłacony od razu.

• Po upływie 2 lat, klient zapłaci agencji $7,799,58, jest to więcej niż suma odłożona przez niego w banku na spłatę wierzycieli. Prawie $8 000, za co? Agencja praktycznie NIE ROBI NIC przez 2 lata, nic poza stworzeniem planu osczędzania dla klienta i zamknięciem jego kont kredytowych. Po upływie 2 lat agencja wykona jeszcze kilka telefonów w celu wynegocjowania ugody co do wysokości długu, który ma zostać spłacony. W między czasie Ty będziesz przez cały czas otrzymywać  rachunki i odbierać telefony od wierzycieli, którzy naprzykszają się wzywają Cię do spłaty długów.

• Dlaczego 2 lata? Ponieważ agencja wie, że jeżeli nie będziesz spłacał rat przez 2 lata, kompanie wydające karty kredytowe uznją Twój dług za nieściągalny i będą zadowolnone z faktu, że mogą od Ciebie odzyskać jakąkolwiek kwotę pieniędzy  tutułem zaległego długu.

• Zakładając, że uda im się zawrzeć ugodę, obniżając Twój dług do 40% jego pierwotnej wysokości, suma którą zaoszczędziłeś jest równa tylko 14%. Oznacza to, że będziesz musiał dodać do planu spłat, prawdopodobnie dodatkowe 2 lata, żeby spłacić pozostałe 26% (40% - 14%).

• A co stanie się, jeżeli nie uda Ci się sprostać planowi spłaty wynegocjowanemu dla Ciebie przez agencję? W zależności od warunków ugody, kompania która wydała karty kredytowe może zażądać od Ciebie całej pierwotnej sumy Twojego długu, a Ty znowu znajdziesz się w punkcie, z którego zacząłeś. Bardzo ważne jest by zrozumieć, że większość planów obniżenia spłat zawodzi. Ponieważ dłużnicy nie są w stanie spłacać comiesięcznych rat wynegocjowanych dla nich przez agencje.

NIEOCZEKIWANE KONSEKWENCJE PODATKOWE

Koniec złych wiadomości. Kiedy wierzyciel umaża zaległy dług, umożona kwota długu rozważana jest jako jego przychód, od którego, poza pewnymi wyjątkami, musi zapłacić podatki od przychodu. Tak, to prawda. Musisz zapłacić podatek od dochodu od kwoty pieniędzy, której tak naprawdę nigdy nie otrzymałeś. Ta kwota uważana jest za „przychód w postaci umożonego zadłużenia” i może stanowić dla Ciebie większe obciążenie niż samo zadłużenie karty kredytowej. Dlaczego? Czytaj dalej. Rzadkością jest żeby kompanie które wydały karty kredytowe wytoczyły postępowanie sądowe przeciwko dłużnikowi. Będą usiłowały skontaktować się z dłużnikiem i przy użyciu perswazji próbować wpłynąć na niego, żeby spłacił swój dług, ale raczej nie wytoczą przeciwko niemu postępowania windykacyjnego przed sądem. IRS nie jest taki wyrozumiały. Kiedy zobowiązania finansowe względem IRS’u przedawnią się otrzymasz Zawiadomienie o Powstaniu Zaległości Finansowej (Notice of Deficiency), w którym zostanie wskazana suma zaległych należności podatkowych. Jeżeli zignorujesz Zawiadomienie o Powstaniu Zaległości Finansowej, IRS tytułem zabezpieczenia należnego mu zobowiązania podatkowego założy zabezpieczenie ustawowe na posiadaną przez Ciebie nieruchomość. Jeżeli zignorujesz fakt ustanowienia zabezpieczenia, ostatecznym krokiem będzie obciążenie Cię podatkiem, IRS będzie mógł zająć Twoją nieruchomość i pobierać należne mu zobowiązania bezpośrednio z Twoich dochodów.

Skorzystajmy z cyfr z powyżej zamieszczonej tabeli, by zobaczyć jaki byłby rozwój sytuacji w przypadku naszego klienta. Tabela wskazuje, że całkowita oszczędność z tytulu umożenia długu byłaby równa $23,958,76. Po 2 latach od uzyskania porozumienia co do wysokości zwolnienia kliena z długu, kompania, która wydała karty kredytowe, wysłałaby dłużnikowi Formę 1099, która wykazałaby dochód dłużnika równy $23,298,76. Zakładając, że dłużnik zanjdowałby się w 25% przedziale podatkowym, musiałby zapłacić dodatkowe $5,824.69 należności podatkowych. A co się stanie jeśli dłużnik nie będzie w stanie zapłacić dodatkowego podatku w tej wysokości?  Nie powinien martwić się IRS’em. Dłużnik prawdopodobnie musiałby podjąc 5-o letni plan spłat należności podatkowych, obok planu spłat należności z kart kredytowych, do którego wcześniej przystąpił.

W takim razie jaki jest całkowity koszt zmniejszenia długu po zapłaceniu podatków?

Kwota Ugody $20,798,99

Wynagrodzenie Za Usługi Agencji $$7,799,58

Podatek $5,824,69

Całkowity koszt $34,423,26

REZULTAT: Agencja zaoszczędza dla dłużnika równowartość 34% wysokości jego długu (nie 60% taj jak wcześniej został o tym poinformowany), dłużnik przez 2 lata musi znosić telefony wierzycieli, przez kolejne 2-3 lata spłacać dług na którego spłatę zgodził się w warunkach ugody, prawdopodobnie przez 5 lat będzie też spłacał należności podatkowe, które powstały na skutek skorzystania przez niego ze zmniejszenia jego zadłużenia, a na domiar wszystkiego punktacja kredytowa dłużnika jest zruinowana

ROZDZIAŁ 13 JEST LEPSZĄ ALTERNATYWĄ SPŁACENIA DŁUGU

Jeżeli nie jesteś w stanie spłacić wszystkich swoich długów, albo nie chcesz wnioskować o ogłoszenie upadłości w oparciu o Rozdział 7 bądź nie kwalifikujesz się by ogłosić upadłość (bankructwo) w oparciu o Rozdział 7, w oparcou o Rozdział 13 można stworzyć tańszy i rzetelny plan splaty Twoich długów stanowiący alternatywę dla ogłoszenia bankructwa w oparciu o Rozdział 7. Możesz postrzegać ogłoszenie bankructwa w oparciu o przepisy Rozdziału 13 jako nadzorowane przez sąd połączenie i obniżenie Twoje długu, na które Twoi wierzyciele będa musieli przystać.

Poniżej wymienione zostały pewne korzyści płynące z ogłoszenie bankructwa w oparciu o Rozdział 13, które nie występują przy typowym umożeniu długu:

• nadzorowany i zatwierdzony przez sąd plan spłaty długu, który musi zostać zaakceptowany przez wierzycieli;
• natychmiastowe i automatyczne zatrzymanie dochodzenia swoich wierzytelności przez wierzycieli;
• pozbycie się niepokoju powstałego na skutek unikania wierzycieli przez 2 lub więcej lat;
• szansa stworzenia planu spłat długu, któremu dłużnik w rzeczywistości będzie w stanie sprostać;
• NIE POWSTANIE NALEŻNOŚCI PODATKOWYCH za długi umożone w procedurze bankructwa.