Karty Kredytowe I Bankructwo 
(Credit Cards  & Bankruptcy)

Tranzakcje przeprowadzane przy pomocy kart kredytowych to przemysł warty $160 milionów corocznie, wiele zasadniczych kwestii regulowanych jest przez postanowienia regulaminów, których prawdopodobnie nawet nie czytałeś.

Dla kompanii wydających karty kredytowe nie jest wystarczające, że ich klienci comiesięcznie płacą rachunki na czas; muszą oni także unikać nawyków, które przez te kompanie postrzegane są jako niosące za sobą ryzyko. Jak zaporzyczanie się. Oprocentowanie kredytu może wzrosnąć z 12% do 29.99%, nawet jeśli nigdy nie spóźniłeś się z comiesięczną płatnością, a Twoja linia kredytowa nie przekracza $500, oprocentowanie na ogół wzrasta ponieważ bank wydający kartę kredytową regularnie sprawdza Twoją punktację kredytową.

Większość kientów nie jest świadoma, że banki cały czas kontrolują ich nawyki kredytowe. Nawet zbliżenie się do wykorzystania przyznanego na karcie limitu (suma, której większość osób posiadających linie kredytowe nawet nie jest świadoma)  może spowodować to, co przez jednostki decydujące o przyznaniu kredytów nazywane jest naruszeniem zobowiązania wynikającego z umowy. Zostaje to przedstawione klientom w wydruku informującym o opłacie karnej.

Kompanie wydające karty kredytowe większość zysku generują nie ze swojej głównej działalności polegającej na udzielaniu pożyczek, ale z opłat pobieranych za przeprowadzanie różnych tranzakcji. Kompania wydająca Karty Visa, na przykład w ostatnim kwartale 2007 wypracowała $424 miliony zysku, co stanowiło wzrost o 70% w porównaniu z tym samym okresem 2006 roku. Szeroko dyskutowane...., że banki, które posiadają Kartę Visa zarabiają na tym ponad $10 000 000.

Przedstawiamy tutaj pewne informacje warte uwagi:

CZY DŁUG ZACIĄGNIĘTY NA KARTACH KREDYTOWYCH MOŻE
ZOSTAĆ UMOŻONY?

Saldo na kartach kredytowych należy do długów niezabezpieczonych. Oznacza to, że pożyczający (dłużnik) nie ustanawia żadnego zabezpieczenia zaciągając dług, tak jak zrobiłby to w przypadku pożyczki na samochód lub kredytu hipotecznego na dom (morgage). Na ogół długi zaciągnięte przy pomocy kart kredytowych mogą zostać umożone w procedurze ogłoszenia bankructwa, tak długo jak dokonane z ich wykorzystaniem zakupy nie zostaną uznane za popełnienie oszustwa.

Jakkolwiek, niektóre karty kredytowe są „zabezpieczone”, ponieważ same nabywane przedmioty uważane są za zabezpieczenie. Na przykład, sklep sprzedający meble może wydać „zabezpieczoną” kartę kredytową na dokonywanie zakupów z jego asortymentu.. Jeżeli klient zakupi przy użuciu „zabezpieczonej karty” komplet mebli do jadalni, zestaw ten prawdopodobnie będzie musiał zostać zwrócony do sklepu jeżeli klient ogłosi bankructwo.

CZAS DOKONANIA ZAKUPÓW PRZY UŻYCIU KARTY KREDYTOWEJ

Dłużnik, który rozważa złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa powinien być świadomy, że kurator upadłości może sprzeciwić się umożeniu długów powstałych na skutek użycia kart kredytowych na krótko przed złożeniem wniosku o ogłoszenie bankructwa. Kurator może założyć, ze dług powstał w wyniku popełnienia przez dłużnika oszustwa polegającego na zaciąganiu kolejnych długów kiedy już planował ogłoszenie bankructwa i liczył na to że nie będzie musiał ich spłacić.

Wierzyciele w procesie ogłoszenia bankructwa, między innymi kompanie które wydały karty kredytowe mogą sprzeciwić się umożeniu konkretnych długów zaciągniętych przy pomocy kart kredytowych. Zgodnie z procedurą, kiedy zachodzi podejrzenie, że dłużnik złożył wniosek o ogłoszenie bankructwa nieuczciwie (po dokonaniu zakupów bez zamiaru zapłacenia za nie), wierzyciele mogą złożyć wniosek o „przeciwne postępowanie” lub o „nieumażanie długu”. Niektóre z czynników, które sąd upadłościowy może uznać za posiadjące znamiona oszustwa to

• okres czasu, który upłynął pomiedzy dokonaniem zakupów, a wnioskiem o ogłoszenie upadłości;
• zmiany w nawykach dokonywania zakupów przez dłużnika, na przykład nagły wzrost obrotów
  na karcie;
• łączna suma zakupów dokonanych przez dłużnika przy pomocy kart kredytowych;
• suma zadłużenia na kartach;
• czy limit na karcie kredytowej został przekroczony;
• czy zakupione produkty należały do niezbędnych czy luksusowych;
• jak długo dłużnik posiadał karte kredytową.

Jeżeli sąd upadłościowy stwierdzi, że niektóre zakupy zostały dokonane nieucziwie, sąd może stwierdzić, że nie mogą one zostać zaliczone do umażalnych długów. Sąd na ogół nieprzychylnie traktuje wypłaty gotówki dokonane na krótko przed złożeniem wniosku o ogłoszenie bankructwa. Generalnie czym krócej przed złożeniem wniosku o ogłoszenie bankructwa zakup lub wypłata zostanie dokonana, tym większe jest prawdopodobienstwo, że dług nie zostanie umożony. Dłużnik, który złożył wniosek o ogłoszenie bankructwa nie powinien więcej posługiwać się kartami kredytowymi.

JAK OGŁOSZENIE UPADŁOŚCI WPŁYWA NA KARTE KREDYTOWA
„OSOBY DOPISANEJ DO KARTY”"

Jeżeli osoba dopisana do karty kredytowej podpisała ten sam wniosek co główny posiadacz, który wnioskuje o ogłoszenie bankructwa, jest odpowiedzialna za dług zaciągnięty przy użyciu karty kredytowej. Ma to miejsce, kiedy osoba dopisana do karty kredytowej świadomie podpisała wniosek lub zobowiązała się w stosunku do kredytodawcy do wzięcia odpowiedzialności za za dług na siebie.

CZY DŁUŻNIK OGŁASZAJĄCY BANKRUCTWO MOŻE ZATRZYMAĆ
KARTY KREDYTOWE?

Po rozważeniu sumy obciążającej karty kredytowej i zdolności dłużnika do spłacenia długu, kompania która wydała dłużnikowi kartę kredytową, może wyrazić zgodę na zatrzymanie karty kredytowej przez dłużnika. Oczywiście dłużnik, który zdecyduje się na nieumorzenie  długu będzie odpowiedzialny za dalsze spłacanie rat. Poza tym dłużnik będzie musiał „potwierdzić” dług kompani, która wydała mu kartę kredytową i zobowiązać się do spłacania długu w miejsce skorzystania z jego umorzenia.